Un euríbor en mínimos anuales rebajará la cuota hipotecaria hasta 840 euros al año a los malagueños

Según los cálculos de Estefanía González, portavoz del comparador Kelisto, la rebaja que registrarán los hipotecados malagueños podría alcanzar hasta los 70 euros mensuales, lo que supone un ahorro de más de 840 euros anuales. Los números se han efectuado tomando el crédito hipotecario promedio que se firmaba en la provincia hace justo un año y que de acuerdo con las cifras del Instituto Nacional de Estadística (INE) rozaba los 209.500 euros. Hay que tener en cuenta que la cuota de préstamos más antiguos bajará menos, puesto que su cuantía era más reducida. Así, por ejemplo, una década atrás, en julio de 2014, la hipoteca media que se suscribía apenas superaba los 103.000 euros en Málaga.

Además, de acuerdo con los cálculos de Miquel Riera, de HelpMyCash, en el caso de que la revisión de la cuota hipotecaria sea semestral, su coste descendería algo más de cuatro euros al mes y casi 28 euros en el conjunto del semestre.

Y lo que esperan los expertos es que el euríbor continúe bajando en los próximos meses. Si bien este jueves el Banco Central Europeo (BCE) decidió dejar inalterados los tipos de interés tras haberlos bajado en junio por primera vez en ocho años, se espera que pueda acometer al menos otra reducción del precio oficial del dinero antes de que acabe el año. De acuerdo con las previsiones de Kelisto, el euríbor cerraría este año en el entorno del 3,4%, algo por debajo de los niveles actuales. A juicio de los analistas de HelpMyCash, el BCE seguirá una política prudente en los próximos meses para evitar repuntes de la inflación en la zona euro, por lo que apenas prevén un recorte en el precio del dinero en lo que resta de ejercicio y que éste tendrá lugar en el último trimestre. Así las cosas, estiman que el euríbor seguirá bajando, pero a un ritmo moderado, y que podría terminar el año entre el 3,25% y el 3,50%.

Mientras tanto, el panel de Funcas, en el que participan una veintena de casas de análisis, aboga por que este indicador terminará 2024 un poco más abajo, en el 3,3%, y que a finales del ejercicio 2025 se situará en el entorno del 2,8%, con lo que la rebaja de las cuotas hipotecarias proseguirá en lo que resta de este año y también a lo largo del próximo.

Ésta no es la primera rebaja que ven los hipotecados a las cuotas mensuales que pagan. Quienes les tocaba revisar el coste de sus créditos en marzo ya lo vieron reducido, al igual que los de abril, mayo y junio. Y es que este año se ha dado la vuelta a la tendencia alcista en el euríbor que venía siendo una constante desde el comienzo de 2022. Así, en enero de ese año el euríbor estaba en negativo (-0,477%), se disparó de forma fulgurante -como la inflación por la guerra de Ucrania y con la respuesta de los bancos centrales subiendo tipos- para cerrar ese ejercicio por encima del 3% y en 2023 llegó a superar la cota del 4%, cifras desde las que ha comenzado a remitir.

Ante las previsiones que invitan a pensar en que el euríbor seguirá cayendo en los próximos meses, ¿qué aconsejan los expertos?, ¿optar a partir de ahora por una hipoteca a tipo variable, por una mixta o por una fija? Estefanía González explica que escoger uno u otro tipo de crédito no debería ser una decisión relacionada con el contexto actual, sino que debe hacerse pensando en el largo plazo; no en vano, en España las hipotecas se contratan a un plazo que ronda los 25 años. Aunque González añade: «Elegir la mejor hipoteca para cada uno de nosotros tiene que ver, sobre todo, con el nivel de riesgo que estemos dispuestos a asumir, lo que creamos que vale (o no) nuestra seguridad, nuestras perspectivas sobre la evolución de indicadores como el euríbor y sobre la posibilidad que tengamos de amortizar hipoteca anticipadamente». «El euríbor puede subir, bajar o estancarse varias veces durante la vigencia de la hipoteca», recuerda Riera.

De esta manera, a juicio de la experta de Kelisto, una hipoteca variable es ideal para quienes no tienen miedo al riesgo y tienen confianza en que su situación económica puede mejorar con el paso del tiempo lo que permitiría asumir con holgura posibles subidas en la cuota. «Si el cliente quiere tomar riesgos porque cree que el euríbor bajará a medio y a largo plazo, hipotecarse a tipo variable puede ser conveniente, siempre que tenga músculo financiero suficiente para afrontar subidas de cuota en caso de que este índice suba puntualmente», añade Riera.

Mientras tanto, una hipoteca mixta sería la más apropiada para quienes consideran que pueden devolver su deuda antes de tiempo, en concreto antes de que llegue el tramo variable, para quienes han comprado la casa con intención de venderla en un tiempo o para quienes necesiten mayor nivel de estabilidad y seguridad durante los primeros años de vida del préstamo. Mientras tanto, las hipotecas fijas, añade González, son más recomendables para quienes tienen un presupuesto mensual estricto o una solvencia ajustada, ya que el banco verá con mejores ojos que se opte por una opción conservadora. También, para las personas que huyen del riesgo y quieren estar seguras de que su cuota será siempre la misma. Además, según señala Riera, una hipoteca fija puede ser una buena opción teniendo en cuenta que ahora los bancos están abaratando estos productos: «Su interés no es tan bajo como los que se ofrecían hace unos años, pero son históricamente competitivos, por debajo del 3%», concluye el experto de HelpMyCash.