Empeñar joyas para pagarse el Interrail: el monte de piedad en el siglo XXI

«Fomentar el ahorro y matar la usura». Este fue el lema con el que se fundó en 1909 el Monte de Piedad y Caja de Ahorros de Ronda, que tuvo su origen en la herencia de la marquesa de Moctezuma: María Teresa Holgado y Vázquez de Mondragón (1824-1897) pasó su vida en Ronda volcada en la beneficencia y cuando murió, parte de su dinero (10.000 pesetas) se destinó a fundar la entidad que casi un siglo después daría lugar a Unicaja. Como el resto de montes de piedad, el de la caja de Ronda se dedicaba a salvar de apuros a familias en situación de necesidad, que entonces eran la gran mayoría. Cuando no se llegaba a fin de mes se empeñaba el reloj del abuelo, lo poco que hubiera de oro en casa y hasta la ropa de cama. De aquellos tiempos de escasez, que se prolongaron hasta pasada la posguerra, procede un estigma que los modernos montes de piedad luchan hoy por erradicar.

Estas instituciones siguen existiendo en pleno siglo XXI y no han modificado su esencia: conceder préstamos con garantía prendaria. Pero por lo demás, han cambiado mucho. Para empezar, ya no se puede empeñar cualquier cosa; sólo oro (sean lingotes, joyas o monedas), diamantes y relojes de firma (con su correspondiente documentación). En el caso del de Málaga, ha cambiado incluso el nombre: en 2018 fue rebautizado como Monte Activo con la intención de liberarlo de estereotipos del pasado y darle una imagen de modernidad. Está gestionado por la Fundación Unicaja, igual que los otros tres montes de piedad que son herencia de las cajas fundadoras de Unicaja: el de Almería, el de Cádiz y el de Jaén. Y está más vivo que nunca: el año pasado concedió 12.500 préstamos a 8.000 clientes, alcanzando una inversión crediticia de 10 millones de euros. El importe medio por préstamo es de 800 euros y la morosidad, mucho más baja que la de los bancos: 1,30%. Esto quiere decir que prácticamente todos los clientes acaban recuperando sus joyas.

La directora de Monte Activo Málaga es Pilar Aparicio, una mujer que cumple el perfil ideal para dirigir un monte de piedad ya que tiene formación y experiencia tanto en finanzas como en gemología y tasación de joyas. «Es un mundo que me apasiona», reconoce. Ella insiste en que los montes de piedad «no tienen nada que ver con lo que eran antiguamente». «Aquí vienen personas de todas las edades, nacionalidades y extracto social: empresarios, estudiantes, asalariados, amas de casa, jubilados... Hay estudiantes que se financian el Interrail, el ordenador o el móvil con las cuatro cositas de oro que les regalaron de pequeños. Igual vienen personas a las que se les ha roto la lavadora que otras que necesitan reunir dinero para la fianza de un piso, que quieren financiar un viaje o comprarse un bolso en las rebajas», explica.

Eso sí, la clientela es «muy fiel», asegura: «El que prueba, repite y corre la voz. De hecho, tenemos clientas de tres generaciones de la misma familia: abuela, madre e hija. Cada una utiliza Monte Activo para una finalidad distinta: la abuela para comprar los regalos de Reyes, la madre para pagar un crucero y la hija para comprarse un móvil», ejemplifica Aparicio.[

¿Qué ventajas presenta un monte de piedad frente a las múltiples opciones de financiación que existen en la actualidad? Se podrían resumir en la inmediatez y la innecesariedad de nóminas, estudios de solvencia o vinculación con otros productos financieros. «Tú vienes con tus joyas, te las tasan en ventanilla, te conceden el préstamo en el momento, sin más trámites y te vas con el dinero en el bolsillo o transferido a tu cuenta. Y además, con la garantía que da una institución como Fundación Unicaja», resume la responsable de Monte Activo Málaga.

Hay un colectivo al que le resulta particularmente útil este sistema y es el de los inmigrantes. «tienen más dificultades para obtener financiación bancaria estándar y, además, hay países, como Senegal o Marruecos, donde hay mucha tradición de tener joyas de oro de tamaño importante. Muchos las empeñan para pagar la fianza del piso y hemos tenido casos de ucranianos refugiados que han acudido a Monte Activo para obtener el dinero para empezar una vida aquí».

El procedimiento para obtener un crédito en Monte Activo es el siguiente: el cliente acude con los bienes que quiere empeñar. El tasador los perita y le informa de cuál es el valor que tienen y, por ende, cuál es la cantidad a la que puede ascender el préstamo. Si el cliente está de acuerdo, se formaliza allí mismo la operación; sólo hace falta presentar un DNI o, en caso de ser extranjero, el NIE y la tarjeta de residencia. El periodo inicial del préstamo es de un año más un mes de cortesía: eso quiere decir que pasados 13 meses, el cliente tendrá que devolver todo el dinero prestado más los intereses.

El tipo de interés nominal es del 9% y, sumados los gastos de tasación y de custodia, resulta un tasa anual equivalente de alrededor del 10%. El préstamo se puede renovar al terminar el plazo inicial hasta cinco años más: para ello, el cliente debe pagar los intereses del año transcurrido. También se puede hacer al contrario: pagar la deuda antes de la fecha de vencimiento.

Una vez pasado el plazo, si el cliente no devuelve el préstamo o paga los intereses para prorrogarlo otro año, o si han pasado los cinco años de plazo máximo, Monte Activo saca el bien empeñado a subasta, no sin antes contactar con él y ofrecerle facilidades de pago. «No es nuestro interés que pierda ese patrimonio, al revés», asegura Pilar Aparicio. «Del dinero que se obtiene de la venta, nosotros sólo nos quedamos con el importe de la deuda: si sobra dinero, se lo devolvemos al cliente», añade.

Las subastas de las joyas, monedas, relojes y demás bienes empeñados en Monte Activo Málaga se realizan a través del portal 'online' de Presea, la Asociación Española de Montes de Piedad (Presea). «Cualquiera puede pujar. Se encuentran muy buenas oportunidades, algunas son piezas únicas», explica Aparicio.

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